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I consumatori che si trovano in debito, che lottano per effettuare i pagamenti in tempo e che si chiedono se saranno mai liberi da debiti possono beneficiare di un buon piano di gestione del debito (DMP). La consulenza di un consulente creditizio, di uno specialista in consolidamento prestiti o di un servizio DMP può fornire assistenza nel tentativo di ridurre il debito. Puoi anche sviluppare la tua strategia per gestire ed eliminare il tuo debito creando un budget, contattando i tuoi creditori e dando la priorità alle tue bollette.

Passi

Parte 1 di 3: definizione di un budget

1. 

   Sviluppare un budget. Per prendere in carico le tue finanze, dovrai conoscere l'ammontare delle tue entrate, delle tue spese e di qualsiasi importo rimanente. Puoi trovare fogli di lavoro per la creazione di budget online o iniziare semplicemente prendendo appunti su tutte le tue fonti di reddito e spese.

2. 

   
   
   Determina il tuo reddito. Inizia il tuo piano di budget facendo un elenco di tutte le tue fonti di reddito e l'importo fornito da ciascuna fonte ogni mese.
   • Il tuo reddito può includere una serie di fonti come stipendi, mance, interessi guadagnati dagli investimenti o qualsiasi combinazione di questi.
   • Se il tuo reddito varia, raccogli le buste paga o i rapporti sul reddito degli ultimi tre e quattro mesi e calcola la media dell'importo del reddito mensile per una stima.

3. 

   
   
   Sommare le spese mensili richieste. Fai un elenco delle tue spese fisse ricorrenti (quelle che sono le stesse ogni mese). Le tue spese mensili richieste possono includere:
   • Mutuo o affitto
   • Prestiti per veicoli o pagamenti per auto
   • Assicurazione auto, proprietari di case o affittuari
   • Elettrico e / o gas
   • Telefono, cavo e Internet
   • Qualsiasi importo che metti da parte ogni mese in un conto di risparmio o in un conto simile.

4. 

   
   
   Calcola le tue spese di soggiorno aggiuntive. Oltre alle bollette mensili, paghi altre cose ogni settimana per mantenere il tuo stile di vita. Queste spese sono normalmente discrezionali e possono variare nel tempo; utilizzando le ricevute passate, se possibile, fai la stima migliore possibile dell'importo mensile di queste spese. Le spese di soggiorno aggiuntive includono cose come:
   • Generi alimentari, pranzi e cene fuori
   • Lavanderia e pulitura a secco
   • Gas, tabacco, alcol e hobby
   • Cibo per animali domestici, bollette veterinarie e per la toelettatura e altre spese per la cura degli animali domestici
   • Detergenti, lampadine e altri articoli per la casa vari
   • Capi di abbigliamento
   • Spese educative, come tasse per libri, tasse scolastiche e forniture
   • Riviste, abbonamenti a film, giornali, biglietti per eventi, videogiochi e altri intrattenimenti

5. 

   Sottrai l'importo totale delle tue spese ricorrenti e variabili dall'importo totale delle tue fonti di reddito. Se la somma è positiva, hai un surplus che può essere utilizzato come reddito disponibile, risparmiato o utilizzato per estinguere il tuo debito. Se la somma è negativa, dovrai ridurre le spese o aumentare le entrate in modo da poter iniziare a saldare il debito.

6. 

   Dai la priorità alle tue spese per gestire il tuo debito in modo efficace. Se il tuo budget è negativo, usa l'elenco delle tue spese per dare la priorità a quelle che puoi ridurre o eliminare. Ad esempio, se paghi una bolletta mensile per un telefono fisso, ma hai un cellulare, potresti trovare il telefono fisso non necessario ed eliminarlo. Allo stesso modo, potresti voler impostare il mutuo o l'affitto come spesa ad alta priorità e l'intrattenimento come spesa a bassa priorità.

Parte 2 di 3: ottenere consulenza professionale

1. 

   Consulta un consulente di credito. I consulenti di credito sono professionisti formati per assistere le persone alle prese con il debito, o anche coloro che vogliono semplicemente fare buone scelte finanziarie. Un consulente di credito può consigliarti su come impostare un budget, gestire i tuoi soldi e strategie per ridurre il tuo debito.
   • Puoi trovare consulenti di credito presso unioni di credito, uffici di estensione, organizzazioni religiose e agenzie senza scopo di lucro nella tua zona.
   • Cerca un consulente di credito affiliato alla National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o alla Financial Counseling Association of America (FCAA).

2. 

   Considera il consolidamento del debito. In molti casi, è possibile combinare singole fatture in un unico pagamento mensile tramite consolidamento debiti. Ciò può rendere più facile effettuare pagamenti e talvolta offre riduzioni di commissioni o tassi di interesse.
   • Dovresti parlare con un consulente di credito sul consolidamento del debito se sei interessato.
   • Alcuni programmi di consolidamento del debito funzionano tramite una linea di credito di equità domestica o un prestito di equità domestica. In ognuno di questi casi, i fondi per gestire il tuo debito attraverso pagamenti consolidati vengono ricevuti prendendo in prestito contro il valore della tua casa. In questo caso, devi essere in grado di effettuare i pagamenti o rischiare di perdere la tua casa. Parla con un consulente di credito se questa è una buona opzione per te.

3. 

   Considera l'idea di utilizzare un servizio DMP. I servizi DMP possono aiutarti a ripagare il tuo debito trattando con i tuoi creditori ed effettuando i pagamenti in modo da non doverlo fare. Questo può eliminare parte del mal di testa dovuto alla gestione del debito. È inoltre possibile ottenere una riduzione dei tassi di interesse o la rinuncia alle commissioni da parte dei creditori se si utilizza un servizio DMP. Però:
   • Alcuni servizi DMP addebiteranno commissioni, anche se sono società senza scopo di lucro.
   • Diffida dei servizi DMP che cercano di spingerti a iscriverti a servizi di cui non pensi di aver bisogno o che non condividono le informazioni sui loro servizi.
   • Controlla sempre le tue fatture se utilizzi un servizio DMP per assicurarti che stia effettuando i pagamenti come programmato.

4. 

   Ricerca qualsiasi DMP o servizio di consulenza sul credito prima di utilizzarlo. I servizi del piano di gestione del debito e i consulenti del credito possono essere utili quando si cerca di saldare ciò che si deve. Tuttavia, la Federal Trade Commission (FTC) ha indagato sui servizi DMP che forniscono informazioni fraudolente, sfruttano i consumatori e si impegnano in altre pratiche inaccettabili. Molti di questi servizi DMP poco raccomandabili sono stati chiusi. Tuttavia, dovresti comunque cercare di proteggerti facendo ricerche per assicurarti che un servizio DMP che stai considerando sia affidabile. Poni domande come:
   • Quali servizi offre?
   • Il servizio è concesso in licenza nel tuo stato?
   • Fornisce informazioni gratuite? Se un servizio DMP ti chiede di pagare una tariffa prima di ottenere maggiori informazioni a riguardo, evita quel servizio e cercane un altro.
   • Il servizio offre un accordo o un contratto scritto?
   • Come sono qualificati i consulenti di credito? Che esperienza hanno?
   • Quali sono i costi iniziali e / o ricorrenti per l'utilizzo del servizio?
   • L'azienda non ha scopo di lucro?
   • Come vengono pagati i dipendenti dell'azienda? Lavorano per commissioni basate sui servizi che mi vendono?
   • Qual è la politica sulla privacy dell'azienda?

Parte 3 di 3: gestione del debito da soli

1. 

   Contatta i tuoi creditori. Fagli sapere perché hai problemi a pagare. Chiedi loro se puoi elaborare un programma di pagamento modificato; molti creditori sono disposti a lavorare con te se li contatti. Alcuni hanno piani di disagio interni per tassi di interesse inferiori o pagamenti mensili strutturati.
   • Sii onesto su ciò che puoi pagare. Se prometti di pagare più di quanto puoi effettivamente, non eliminerai il tuo debito e potresti peggiorare la tua situazione creditizia. Accetta solo di pagare ciò che puoi effettivamente.
   • Dite ai vostri creditori che state lavorando a un piano di gestione del debito.
   • Informa i tuoi creditori se stai utilizzando un servizio DMP, poiché potrebbero offrirti riduzioni sui tassi di interesse o sulle commissioni.
   • Non aspettare che i tuoi creditori affidino la gestione dei tuoi conti a un'agenzia di recupero crediti. I creditori sono molto più propensi a collaborare con te se li informi tempestivamente di eventuali problemi che stai riscontrando nell'effettuare i pagamenti.

2. 

   Decidi quali account pagare per primi. Se devi su più conti (come più carte di credito), dovrai decidere come allocare i tuoi pagamenti per ridurre il debito.
   • Alcuni consulenti finanziari suggeriscono di saldare i conti in base al loro tasso di interesse, da alto a basso. Ad esempio, se devi su più carte di credito, paga il più possibile sulla carta con l'interesse più alto e paga l'importo minimo su altre carte. Le carte con interessi più alti ti costano di più in commissioni, quindi pagare in questo modo impiegherà più soldi per pagare il tuo saldo invece che per interessi.
   • Altri consulenti suggeriscono di pagare i tuoi conti in base al loro saldo, da basso ad alto. Ad esempio, se disponi di più carte di credito, paga il più possibile sulla carta con il saldo più basso e paga il minimo sulle altre carte. In questo modo, pagherai i conti individuali più velocemente, il che può essere emotivamente soddisfacente.

3. 

   Effettua pagamenti regolari e tempestivi. Pagare le bollette in tempo secondo un programma può aiutarti a evitare i ritardi e ridurre costantemente il debito. I creditori sono spesso più disposti a lavorare con te se hai un buon record di pagamento.

4. 

   Imposta pagamenti automatici. In molti casi, devi fare in modo che i pagamenti dovuti vengano automaticamente detratti dal tuo account ogni mese a una certa data. I tuoi creditori potrebbero richiedere pagamenti automatici come parte dei termini di rimborso del debito negoziato. Anche se non sono necessari, tuttavia, possono rendere più facile il rimborso del debito perché non dovrai preoccuparti di perdere un pagamento.

5. 

   Non utilizzare nuovo credito. I termini di rimborso del debito potrebbero stabilire che non si aprono nuove linee di credito (come nuove carte di credito, finanziamenti per auto o mutui). Anche se non lo fanno, è una buona idea non assumere nuovi debiti mentre stai tentando di pagare il debito corrente.

6. 

   Controlla regolarmente la bolletta e gli estratti conto bancari. Per assicurarti che le tue bollette vengano pagate come dovrebbero, dovresti controllare tutti gli estratti conto che ricevi. Anche se utilizzi un servizio di gestione del debito, dovresti comunque ricontrollare i rendiconti finanziari da ricevere per verificare che il servizio stia effettuando i pagamenti come programmato.

7. 

   Fai in modo che i tuoi conti siano ufficialmente cancellati una volta saldato il debito. Se hai negoziato i termini di rimborso, assicurati che ogni creditore certifichi il tuo account con uno stato "pagato per intero" o "debito soddisfatto" e informi le varie agenzie di segnalazione del credito una volta rimborsato tutto ciò che è dovuto. Questo perché l'importo del tuo debito potrebbe essere cambiato e vorrai certificare che ora tutto è stato pagato come richiesto e che nulla è dovuto di più.

8. 

   Rivedi periodicamente le tue finanze. Sia che tu stia utilizzando un servizio di gestione del debito, un consulente di credito o semplicemente cercando di gestire il tuo debito da solo, una volta iniziato un piano di gestione del debito, dovresti rivederlo periodicamente. In questo modo, puoi assicurarti che il piano sia ancora efficace e decidere se è necessario apportare modifiche per gestire meglio il tuo debito.
   • A intervalli regolari, ad esempio ogni tre mesi, rivedi il tuo budget, adeguandolo per eventuali modifiche apportate. Potresti scoprire di aver eliminato alcune spese e avere più fondi che possono essere utilizzati per estinguere i debiti, o che desideri modificare le tue priorità di spesa, o che devi ridurre ulteriormente le tue spese, ecc.
   • Se stai utilizzando un DMP o un servizio di consulenza sul credito, chiedi al tuo consulente di rivedere le tue finanze con te e spiegare eventuali modifiche al tuo piano di gestione del debito che potrebbero essere utili.

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